Тема 8. Кредитные и расчетные отношения. 1-е занятие. Задача 4.

Задача 4.

[smskey] Из ст.809 ГК РФ следует:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Очень похоже на то, что в задаче перепутаны даты. Из условий задачи кредит выдан 15 августа 2004 г., затем происходит утрата залога и письмо в соответствии со ст.813, которое Епиходов получает 15 апреля. Но так это событие должно наступить после выдачи займа, то речь должна идти об апреле 2005 г. – значительно позже даты окончания срока займа. Тогда не имеет смысла ссылка на ст.813 ГК, а также непонятно условие задачи о банковских 12% в течение года – видимо 2004. Кроме того, при изложенных условиях, на 15 октября 2004 г. кредит и проценты еще не подлежали оплате, залог не был утрачен.

Предлагаю поменять местами апрель и август, тогда все получается логично. Договор займа заключен 15 апреля. Письмо фирмы «Аникей» поступило 15 августа. Расчет нужно сделать на 15 октября. Все даты в пределах одного года и последовательны.

ГК РФ предусматривает также возможность для займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, подлежащего возврату по частям (в рассрочку). Это право кредитора не может быть ограничено в договоре (п. 2ст. 811 ГК РФ).

В практике применения норм, допускающих возможность взыскания "причитающихся" процентов, имели место различные подходы к определению периода начисления процентов: должен ли заемщик уплатить проценты за весь срок, установленный договором, либо за период, в течение которого он пользовался заемными средствами?

Комментируя эти положения ГК РФ, Е.А. Павлодский отмечал, что по общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. По мнению С.А. Хохлова, под "причитающимися" процентами следует понимать "проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата".

Суды при применении данной нормы исходили из того, что для взыскания процентов за период фактического пользования займом нет необходимости специально указывать на это. Специальное указание о праве досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами свидетельствует о наличии у кредитора права требовать уплаты процентов за весь срок, на который в соответствии с договором предоставлялся заем.

В Постановлении Пленумов от 8 октября 1998 г. N 13/14 (п. 16) указывается, что в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассматривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяемую к допустившему нарушение должнику.

Таким образом, оплате подлежат как проценты по ст.809 ГК РФ, так и проценты по ст.811 ГК РФ.

На 15 октября 2004 года подлежать уплате проценты по ст.809 ГК РФ:

За 6 мес. под. 12% годовых – 6 тыс. рублей.

Проценты по ст.395 ГК РФ за период с 15 августа по 15 октября.

61 день просрочки.

12 % / 360 = 0, 03 (в день)

61 день * 0,03% = 1,83%

1, 83 % от 100 000 руб. = 1830 руб.

Итоговая сумма – 6 тыс. руб. по ст.809 ГК РФ + 1830 руб. по ст.811 ГК РФ = 7 830 руб.     [/smskey]